Ответственность за нарушение кредитных обязательств

Важная информация на тему: "Ответственность за нарушение кредитных обязательств" понятным для непрофессионалов языком. Если нужно уточнить нюансы, то вы всегда можете обратиться к дежурному юристу.

Энциклопедия решений. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ст. 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено этим договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

Банк, осуществляющий деятельность по выдаче потребительских кредитов (денежных средств, предоставляемых заемщику-физическому лицу на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены Условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения должны быть согласованы банком и заемщиком в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 15 ч. 4, п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1).

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 06.06.2000 N 6919/99). Кроме того, если договор предусматривает условие об уплате неустойки, то проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму задолженности по общему правилу не начисляются. Это правило применяется к правоотношениям сторон, возникшим после 01.06.2015 (п. 4 ст. 395 ГК РФ, ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 (далее — Постановление N 7)).

Необходимо учитывать, что поскольку при расторжении кредитного договора основное обязательство (по возврату кредита) не прекращается, по смыслу п. 4 ст. 329 ГК РФ неустойка взыскивается с должника и после прекращения договора (п. 66 Постановления N 7).

Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (см., например, постановление ФАС Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств, гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст.ст. 813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 14 Закона о потребительском кредите). Требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.03.2012 N Ф08-1162/12).

Обязанностью банка по кредитному договору является предоставление кредита (всей суммы или соответствующей части (транша) при открытии кредитной линии). Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ), в случае необоснованного отказа со стороны банка в предоставлении кредита после заключения кредитного договора заемщик вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков (ст. 15 ГК РФ). В этом случае заемщик должен будет доказать наличие убытков, их размер, причинно-следственную связь между возникновением убытков и отказом банка в предоставлении кредита (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 10.12.2008 N А33-12656/2007-Ф02-6072/2008).

*(1) Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите). Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2 — 6, 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

§ 2. Содержание, исполнение и ответственность сторон кредитного договора

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-гражданином и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

[2]

Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности сторон:

Читайте так же:  Ситуационный план земельного участка для электросетей

А. Обязанность банка предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, чему корреспондирует право заемщика потребовать предоставления кредита.

Договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, открытие кредитной линии, кредитование счета и т. п.

LZ_I Зачисление суммы кредита на расчетный счет заемщика может

осуществляться банком в размере всей суммы обещанного кредита единовременно или по частям. Если счет заемщика находится в банке-кредиторе, то сумма кредита зачисляется на него, минуя корреспондентский счет банка путем соответствующих внутренних бухгалтерских проводок. В таком случае кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет клиента. Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть передана ему платежным поручением. Момент исполнения обязательства будет определяться моментом исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями. Поэтому кредит должен считаться предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре можно предусмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика. [47] [48] [49]

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2. ст. 821 ГК РФ). При этом заемщик не скован обязанностью доказывать банку наличие оснований отказа, хотя в договоре это может быть предусмотрено.

В. Обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора требовать исполнения этих обязанностей. Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Надлежащее исполнение обязанности по возврату кредита заключается в соблюдении условий относительно срока возврата и способа прекращения обязательства, установленных договором. [50] [51] [52] [53]

Договором могут быть предусмотрены иные обязанности заемщика, например обязанность целевого использования кредита.

Последствия неисполнения договорной обязанности могут быть предусмотрены самим договором или законом. В ГК РФ в ст. 811 устанавливается следующее последствие: когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (помимо суммы займа и процентов по договору) в размере, установленном в п.

Заемщик вправе вернуть кредит досрочно с согласия кредитора (в п. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливается подобное правило в отношении договора займа, а так как кредитный договор — его разновидность, то оно применяется, если иное не вытекает из существа кредитного договора). Потребовать досрочного возврата суммы займа займодавец вправе в соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает. Согласно ст. 33 Закона о банках и банковской дейтельности, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395

ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором. На практике кредитные договоры могут предусматривать иные формы ответственности, например, пеня или повышенные проценты. Пеня является разновидностью неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных в ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ее размер. Обычно пеня носит характер договорной неустойки, однако в некоторых случаях устанавливается законная неустойка.

LZ_I Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как

сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В соответствии с абз. 3 п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа или в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такой вывод основан на правовой природе кредитного договора, который предполагает предоставление заемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата кредита заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, за что необходимо уплачивать вознаграждение, а за нарушение обязательства по возврату кредита он должен быть привлечен к ответственности.

Другие виды ответственности заемщика по кредитному договору аналогичны ответственности за нарушение договора займа.

Так как кредитное обязательство по свое правовой природе является денежным, ответственность за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) определяется нормами и практикой применения мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.

Договор займа. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Ответственность за нарушение кредитных обязательств.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК). Договор займа — реальный, двустороннеобязывающий. Он может быть как возмездный, так и безвозмездным. По общему правилу — это возмездный договор и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части. В виде исключения в договоре может предполагаться его безвозмездность при наличии одного из двух условий: 1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан; 2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК). Однако в договоре займа может быть прямо предусмотрено, что он является безвозмездным.

Читайте так же:  Договор мены недвижимого имущества между родственниками

Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.). Стороны договора — займодавец и заемщик. В качестве займодавца и заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 МРОТ, а в случае когда займодавцем выступает юридическое лицо — независимо от суммы. Последствием несоблюдения письменной формы является то, что стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и иные доказательства. Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг — векселя и облигации.

Допускается заключение целевого договора займа. В этом случае заемщик обязан обеспечить займодавцу возможность контроля за целевым использованием заемных сумм.

Возможны ситуации, когда заемщик утверждает, что деньги или вещи, определяемые родовыми признаками в действительности не были им получены либо получены им в меньшем размере. чем указано в договоре (оспаривание договора займа по безденежности). Указанное обстоятельство заемщик должен доказать, а если договор должен быть заключен в письменной форме, то ссылки на свидетельские показания не допускаются. Исключение составляют случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Договор займа может быть прекращен досрочно как по инициативе заемщика, так и по инициативе займодавца в случаях, установленных в законе или договоре.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами ГК и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор — это консенсуальный договор и в случае неисполнения банком обязанности по выдаче кредита, заемщик вправе требовать его предоставления.

В качестве займодавца могут выступать только банки или иные кредитные организации. Заемщиком может быть любой субъект гражданского права. В отличие от договора займа кредитный договор — это консенсуальный договор. Для него установлена обязательная письменная форма и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным.

Кредитный договор — всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от договора займа предметом договора могут быть только денежные средства.

Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических и юридических лиц вложивших деньги в данный банк.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или кредитным договором.

Товарный кредит — обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствует. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметами кредитного договора могут быть такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы.

Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права. Так как договор товарного кредита заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила, относящиеся к кредиту, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве и др. Условие о количестве товара может быть согласовано путем установления в договоре порядка его определения, продажи в соответствующих единицах измерения или в денежном выражении. Если покупатель принял товар в количестве, превышающем указанное в договоре, дополнительный товар должен оплачиваться по цене, определенной для товара.

Продавец обязан передать товары покупателю в определенном ассортименте: по видам, моделям, размерам, цветам и иным признакам. Покупатель вправе по своему выбору принять товары, которые соответствуют условиям об ассортименте, и отказаться от их принятия, потребовать заменить товары.

Гарантийный срок — период времени, в течение которого товар считается пригодным для обычного его использования.

Если на товар установлен гарантийный срок, то покупатель вправе предъявлять требования, связанные с обнаружением недостатков в течение гарантийного срока. При передаче некомплектного товара покупатель по своему выбору вправе потребовать от продавца уменьшения покупной цены, доукомплектования товара в определенный срок.

Особенностью условия об оплате товара в кредит является то, что это нарушение дает право продавцу требовать возврата неоплаченного товара. Если цена устанавливается в зависимости от веса товара, то она определяется по весу нетто. Цена на товар подлежит изменению. Это зависит от показателей, обусловливающих цену товара, себестоимости, затрат.

Покупатель обязан оплатить товар полностью или частично в срок до передачи продавцом товара.

Продавец вправе потребовать оплаты переданного товара или возврата неоплаченных товаров, если покупатель, который получил товар, не исполняет обязанность по его оплате.

Проданный в кредит товар признается находящимся в залоге у продавца с момента, когда товар был передан покупателю

Условием коммерческого кредита является исполнение какой-либо обязанности, в силу которой одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку.

Читайте так же:  Как оформить дом в собственность по наследству

Когда товары поставляются ранее их оплаты, всякое несовпадение во времени может считаться кредитованием встречных обязанностей.

кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

67. Договору финансирования под уступку денежного требования

Договору финансирования под уступку денежного требования посвящена глава 43 Гражданского кодекса РФ.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 Гражданского кодекса РФ).

В зарубежной практике договор финансирования под уступку денежного требования известен как договор факторинга.

Договор финансирования под уступку денежного требования является реальным или консенсуальным, возмездным, двусторонним.

Данный договор может выступать в качестве способа обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Данный договор имеет много общего с договором цессии, предметом которого является переход прав кредитора к другому лицу (ст.382 ГК), поскольку к финансовому агенту переходит право требования к должнику клиента по переуступленному финансовому агенту требованию.

Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступает денежное требование клиента, передаваемого финансовому агенту в обмен на денежные средства, а также услуги, связанные с ведением для клиента бухгалтерского учета, иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Предметом уступки может быть существующее или будущее требование. Существующее требование — это денежное требование, срок платежа по которому уже наступил. Будущее требование – это требование право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование — не позднее чем в момент его возникновения.

При уступке денежного требования клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность денежного требования, но не за его исполнение, если иное не предусмотрено договором. Так, например, клиент несет ответственность в том случае, если срок исковой давности по уступаемому требованию истек.

В связи с этим выделяют два вида договоров финансирования под уступку денежного требования (факторинга):

Видео (кликните для воспроизведения).

оборотный и безоборотный факторинг.

Оборотный факторинг – договор, по которому клиент отвечает перед финансовым агентом за исполнимость уступаемого требования. В случае его неисполнения финансовый агент вправе предъявить соответствующие требования клиенту.

Безоборотный факторинг презюмируется Гражданским кодексом РФ, как договор финансирования под уступку денежного требования, по которому клиент не отвечает перед финансовым агентом за исполнимость уступленного требования.

финансовый агент – лицо, которое передает клиенту денежные средства в счет денежного требования, приобретаемого у него. В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 Гражданского кодекса РФ).

клиент – лицо, которое уступает денежное требование к должнику финансовому агенту взамен на денежные средства. Между должником и клиентом имеются денежные обязательства. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. При нарушении такого запрета клиент несет ответственность перед должником (ст. 828 Гражданского кодекса РФ).

Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования

По общему правилу финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, независимо от размера этих сумм. При этом клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

Исключение составляют те случаи, когда договор финансирования под уступку денежного требования заключается в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Если при этом полученная финансовым агентом сумма превышает сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования, то разница должна быть возвращена клиенту. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга (ст. 831 Гражданского кодекса РФ).

Отношения между должником и финансовым агентом

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он получил письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту, и последний представил доказательства уступки (договор финансирования под уступку денежного требования и др.). В остальных случаях должник вправе исполнить обязательство клиенту (первоначальному кредитору).

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило обязан уплатить банку повышенные проценты.

Прежде всего необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.

Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.

Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки -сокращенный.

Читайте так же:  Как оспорить наследство по завещанию на квартиру

В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.

Стороны вправе в договоре займа определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку (ст.66 и 68 Основ гражданского законодательства). Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пенни за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке. Например, такое условие было включено в кредитный договор № 540-к от 14.09.90 г., заключенный между Балтийским банком и Ленинградским аккумуляторным заводом.

Из сказанного выше следует сделать еще ряд выводов. В соответствии со ст. 107 Арбитражного процессуального кодекса РФ, утвержденного постановлением Верховного Совета РФ от 21 февраля 1992 г., арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика. Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов за пользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычные проценты. Далее. Неустойка является формой гражданско-правовой ответственностиР^В соответствии с п.2 ст.71 Основ гражданского законодательства лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы.

[3]

Таким образом, если кредит был предоставлен предпринимателю на цели предпринимательской деятельности, то повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита.

Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучения техники начисления банковских процентов. Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней).

На основании изложенного можно сделать еще один вывод: взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.

Следовательно, если арбитражный суд вынес решение о взыскании непогашенного в срок кредита и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на дату заявления претензии, то истец (коммерческий банк) не лишается возможности предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных с даты вынесения первого решения арбитражного суда по дату фактического возврата кредита. Иначе и быть не может, ведь после вынесения решения до его фактического исполнения истекает определенный период времени, в течение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка. Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период времени, истекший после вынесения первого решения.

Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой же иск по тому же предмету и тому же основанию уже был рассмотрен арбитражным судом. Однако указанное правило не относится к рассматриваемой ситуации. Банк -истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период времени, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е. его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать.

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Ответственность заемщика за неисполнение кредитных обязательств.

Согласно статье 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла вышеуказанных статей совершенно не следует, что взыскание может быть направлено только на заложенное имущество.

Более того, согласно ст. 24 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.

Что касается вопроса о возмещении банку убытков разъясняем, что в соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Читайте так же:  Договор аренды камаза у физического лица

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Однако следует иметь ввиду, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (пункт 1 ст. 404 ГК РФ).

Правила пункта 1 статьи 404 ГК РФ соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Из вышеуказанных положений закона следует, что договором могут быть предусмотрены случаи ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от наличия вины должника, однако при наличии спора между сторонами, размеры данной ответственности определяет суд.

Обеспечение возвратности кредита.

товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, складские свидетельства, контракты и т.п.);

[1]

ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и др.).

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, залог товаров в переработке, залог недвижимого имущества.

Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручителю.

Значение и задачи малого предпринимательства.

Значение малого бизнеса в рыночной экономике, очень велико. Без малого бизнеса рыночная экономика ни функционировать, ни развиваться не в состоянии. Становление и развитие его является одной из основных проблем экономической политики в условиях перехода от административно-командной экономики к нормальной рыночной экономике. Малый бизнес в рыночной экономике — ведущий сектор, определяющий темпы экономического роста, структуру и качество валового национального продукта; во всех развитых странах на долю малого бизнеса приходится 60 — 70 процентов ВНП. Поэтому абсолютное большинство развитых государств всемерно поощряет деятельность малого бизнеса.

Последнее изменение этой страницы: 2016-08-26; Нарушение авторского права страницы

Кредитный договор

Характерные признаки, предмет, сроки и форма кредитного договора. Сравнительный анализ кредитного договора и договора займа. Нормативно-правовое регулирования кредитного договора. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.

Рубрика Государство и право
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 25.04.2014
Размер файла 39,1 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.

курсовая работа [37,1 K], добавлен 22.01.2011

Понятие, правовая природа и регулирование кредитного договора. Особенности, сущность договора займа и иных банковских обязательств. Форма и порядок заключения кредитного договора, его субъекты, содержание и ответственность сторон за нарушение условий.

дипломная работа [98,6 K], добавлен 23.05.2012

Анализ современной системы кредитования и ее правовых особенностей. Форма кредитного договора, порядок его заключения, изменения, исполнения и расторжения. Права и обязанности сторон по договору. Ответственность за нарушение условий кредитного договора.

курсовая работа [48,1 K], добавлен 08.10.2013

Изучение места кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств. Содержание кредитного договора, форма и порядок его заключения. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств. Ответственность участников кредитного обязательства.

курсовая работа [41,6 K], добавлен 05.05.2015

Понятие кредитного договора, его отличие от договора займа, основные принципы кредитного договора. Основания отказа от предоставления или получения кредита, предусмотренные законодательством. Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору.

курсовая работа [38,2 K], добавлен 25.12.2009

Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.

реферат [51,1 K], добавлен 17.03.2013

Понятие кредитного договора и его правовое регулирование. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора. Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора. Основные виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит.

курсовая работа [35,5 K], добавлен 15.11.2009

Основные подходы к понятию и правовой природе кредитного договора, существующие в законодательстве и юридической науке. Анализ ответственности за нарушение условий кредитного договора. Специфика потребительского кредитования в Российской Федерации.

дипломная работа [70,6 K], добавлен 27.07.2015

Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.

курсовая работа [70,1 K], добавлен 18.04.2010

Понятие и сущность кредита и кредитно-финансовой системы. Сущность и классификация кредитного договора как самостоятельной разновидности договора займа, его предмет и элементы. Условия и формы кредитования, расторжение договора и ответственность сторон.

курсовая работа [38,3 K], добавлен 24.01.2011

Видео (кликните для воспроизведения).

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

Источники


  1. Майлис, Н. П. Моя профессия — судебный эксперт / Н.П. Майлис. — М.: Щит-М, 2014. — 168 c.

  2. Мархгейм, М. В. Правоведение / М.В. Мархгейм, М.Б. Смоленский, Е.Е. Тонков. — М.: Феникс, 2009. — 416 c.

  3. Марченко, М.Н. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебное пособие. Гриф МО РФ / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2017. — 535 c.
  4. Беляева, О. М. Теория государства и права в схемах и определениях / О.М. Беляева. — М.: Феникс, 2012. — 320 c.
  5. Севан, О.Г. «Малые Корелы». Архангельский музей деревянного зодчества. История создания, методология, современное состояние / О.Г. Севан. — М.: Прогресс-традиция, 2011. — 909 c.
Ответственность за нарушение кредитных обязательств
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here